『フラット35』で住宅ローンを組む時に知っておきたいこと

2013/11/06

カテゴリースタッフブログ

どうも、西山です。

隆詞対応２

今日はフラット35で住宅ローンを組まれた（もしくは組む予定）の方へのご案内です。

住宅ローンを組まれる場合、『団体信用生命保険』（以下、団信）という保険の加入を勧められます。

この『団信』は、

『住宅ローンを組んだ方が亡くなると残りの住宅ローンがチャラになる。』

という保険ですが、フラット35の場合は『団信の加入は任意』（入っても入らなくてもいい）となっています。

（一般の金融機関の住宅ローンは加入が強制となっているところがほとんど。また、フラット35でも窓口によっては代わりの保険が必要なケースもあります。）

まあ『任意ですよ。』と言われても、仮に一家の大黒柱のお父さんが住宅ローンを組んで万が一の事があった場合、収入がなくなり住宅ローンが残るということになりますので、基本的には『何らかのカタチ』で万が一の保障を準備するのが賢明だと思います。

この『何らかのカタチ』という選択肢の中に、

『生命保険で住宅ローンの残債分の保障を準備する方法』

があります。

●まず始めに、団信の基本的なしくみについて

この保険は

・１５歳~６９歳まで加入できる（保障は80歳まで）
・保険料は一律1000万円の残高に対して約36000円／年と決まっているので
住宅ローンの残債が減っていくと保険料も毎年減っていく。
・払い方は年払いのみ
・生命保険料控除の対象にはならない。
・途中加入はできないが、唯一親子リレーで住宅ローンを組んだ場合、

・継者が返済途中から団信に加入することができる。

とまあこんな特徴を持っています。

ここでポイントなのが

・保険料は一律1000万円の残高に対して約36000円／年と決まっている

というところです。

１５歳で加入しても、６９歳で加入しても保険料は同じなのです。

一般の生命保険でいうと、これはあり得ません。

１５歳の方が亡くなる確率と６９歳の方が亡くなる確率は全く違いますので、保険料もそれに伴い全く違います。

この両者の特徴を生かして、

住宅ローン分の死亡保障を少しでもお得に準備するには、若い方は『生命保険』で準備した方が保険料が安く済む。年配の方は『団信』で準備した方が保険料が安く済む。

ということになります。

もう少しだけ詳しく言うと